PENGARUH KEUANGAN MIKRO ISLAM TERHADAP PENANGGULANGAN KEMISKINAN DI INDONESIA

Review dari artikel

“THE EFFECT OF ISLAMIC MICROFINANCE ON POVERTY ALLEVIATION:

STUDY IN INDONESIA”

Abstark

Penelitian dari artikel ini dilakukan untuk menguji peran Keuangan mikro syariah pada penuntasan kemiskinan. Ada empat indikator penuntasan kemiskinan yang digunakan yaitu: tingkat pendapatan, pendidikan anak, kesehatan, dan kemajuan bisnis. Penelitian ini menggunakan sampel dari 150 peminjam dari 20 lembaga keuangan mikro Islam di Jawa Tengah, Indonesia. Kuesioner dibagikan kepada  mereka menggunakan metode purposive sampling.

1.      Pendahuluan

·      Kemiskinan telah menjad masalah utama di Indonesia . Menurut Biro Statistik Indonesia ( 2012), sekitar 29 juta orang hidup dalam kondisi miskin. Yang dikatakan orang miskin tidak hanya memiliki pendapatan rendah , tetapi juga tidak memilkik akses terhadap kebutuhan dasar seperti pendidikan , kesehatan , air minum bersih dan sanitasi yang layak. Kendala penting yang dihadapi masyarakat miskin untuk keluar dari kemiskinan adalah kurangnya akses kredit/peminjaman uang untuk menjalankan bisnis mereka sendiri karena beberapa alasan .Pertama , lembaga keuangan konvensiaonal  memerlukan agunan . Kedua , bank tersebut lebih memilih klien berpenghasilan tinggi  dengan pinjaman besar . Ketiga, proses birokrasi dan prosedur kredit disediakan sangat kompleks . Akhirnya , pinjaman bagi masyarakat miskin tidak menarik dan menguntungkan ( Gebru dan Paul , 2011) . Jadi , keuangan mikro menjadi solusi atas masalah ini . Keuangan mikro ini telah tekenaal  untuk beberapa dekade terakhir , terutama setelah pengalaman Grameen Bank di Bangladesh .

·      Keuangan mikro syariah menggabungkan prinsip sosial Islam merawat mereka yang kurang beruntung dengan kekuatan keuangan mikro untuk menyediakan keuangan akses bagi kaum miskin terutama bagi mereka yang berpikir bahwa bunga larangan dalam Islam (Dusuki, 2008).

·      Oleh karena itu, tujuan dari penelitian ini adalah untuk menguji peran keuangan mikro syariah di pengentasan kemiskinan di Indonesia.

2.    TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Keuangan Mikro Islam di Indonesia

·      Keuangan mikro pertama di Indonesia dimulai pada akhir abad dengan pembentukan 19 Rakyat Bank Kredit dan Lumbung Desa oleh Pemerintah. Lembaga-lembaga ini adalah dibentuk untuk membantu petani dan pekerja untuk membebaskan diri dari rentenir. Pada tahun 1905, Bank Perkreditan Rakyat memperbaharui sistem menjadi Bank Desa yang jasa-jasa yang diperluas untuk semua jenis kegiatan usaha kecil (Usman, et al., 2004).

·      Selain itu, perkembangan perekonomian Indonesia diarahkan untuk mempercepat pemulihan ekonomi dan untuk memperkuat ekonomi pembangunan berkelanjutan yang didasarkan pada usaha mikro, kecil dan menengah ( UMKM ) ( Widiyanto, 2007) . Selain itu, untuk mendukung jumlah besar UMKM, bank perlu menyediakan modal atau kredit untuk mendanai pengembangan dan keberhasilan UMKM . Namun demikian, UMKM memiliki kesulitan dalam memperoleh fasilitas kredit dari sistem perbankan , karena kebanyakan dari mereka tidak dapat memenuhi persyaratan 5C bank ( Character, Capital, Collateral, Capacity, dan Kondisi )-( Ismawan dan Budiantoro , 2005). Untuk mengatasi kebutuhan modal, beberapa kelompok-kelompok masyarakat saat ini didukung oleh pemerintah  Lembaga Keuangan Mikro ( LKM ). Hal ini memberikan manfaat besar bagi usaha mikro sebagai lembaga khusus yang menyediakan fasilitas kredit untuk usaha mikro ( Widiyanto, 2007; Sebel dan Agung, 2008) .

·      Ada beberapa jenis LKM di Indonesia, yaitu BRI Unit Desa, BPR (Bank Perkreditan Rakyat / BPR ), Pegadaian, Danamon Simpan Pinjam ( DSP ) Bank Bukopin dan Swamitra Unit, Desa Kredit Boards ( Badan Kredit Desa / BKD ), Kredit Pedesaan dan Lembaga Fund ( Lembaga Dana Kredit Pedesaan / LDKP ), Koperasi, Desa Saving dan Unit Kredit (Unit Ekonomi Desa – Simpan Pinjam / UEDSP ), Tabungan dan Kredit Layanan Tulisan ( TEMPAT Pelayanan Simpan Pinjam / TPSP ) . Semuanya beroperasi pada dasar sistem konvensional. Ada pula, LKM lain yang beroperasi berdasarkan sistem Islam ( syariah ) termasuk BPR Syariah ( BPRS ) dan BMT ( Baitul Mal Wat Tamwil )-( Ismawan dan Budiantoro, 2005; Widiyanto, 2007) .

·      Kata Baitul Mal Wat Tamwil ( BMT ) berasal dari dua istilah , yaitu , mal dan baitul baitul tamwil ( Azis , 2008 ). Sehingga dapat didefinisikan  sebagai berikut:

1.  Mal Baitul berarti " rumah kekayaan "yang mengacu pada misi sosial BMT sebagai lembaga yang mendistribusikan sumbangan zakat , infaq, dan shadaqah kepada orang-orang yang berhak menerima ( Mustahiq ).

2 . Baitul tamwil berarti " rumah pengembangan kekayaan " , yang merupakan misi bisnis BMT . Hal ini dimaksudkan untuk melakukan upaya-upaya pengembangan usaha dan investasi dalam ekonomi produktif  serta meningkatkan kualitas mikro dan usaha kecil. Kemudian untuk mendorong kegiatan menabung dan mendukung pembiayaan kegiatan ekonomi .

2.2 . Keuangan Mikro Islam dan Kemiskinan

·      Keuangan mikro memberi solusi  dari sebuah  penuntasan kemiskinan yang efektif terutama untuk negara-negara berkembang. Lembaga keuangan mikro menyediakan layanan agar dapat memungkinkan masyarakat miskin untuk memperlanca  konsumsi  mereka, mengelola risiko dengan lebih baik, membangun aset mereka secara bertahap, mengembangkan perusahaan mikro mereka, meningkatkan kapasitas produktif pendapatan mereka , dan menikmati kualitas hidup yang disebabkan oleh meningkatnya kualitas hidup orang-orang miskin ( Kessy dan Urion , 2006; Gebru Dan Paul, 2011). Englama dan Bamidele ( 1997) mendefinisikan kemiskinan di mana seorang individu tidak dapat memenuhi kebutuhan dasarnya seperti:  makanan, pakaian dan tempat tinggal, memenuhi sosial dan kewajiban  ekonomi, tidak memiliki pekerjaan yang menguntungkan, keterampilan, aset dan harga diri, dan memiliki akses terbatas untuk infrastruktur ekonomi dan sosial ( dalam Okpora 2010 ). Hassan ( 2010 ) mencatat bahwa pendekatan Islam untuk penuntaskan kemiskinan idealnya melibatkan pendekatan komprehensif termasuk:

 ( a) meningkatkan tingkat pendapatan dengan program peduli orang miskin

 ( b ) pencapaian distribusi pendapatan yang adil dan

 ( c ) memberikan kesempatan yang sama bagi semua segmen sosial .

·      Para peneliti telah membuktikan bahwa keuangan mikro sebagai salah satu kontributor dalam mengurangi kemiskinan melalui peningkatan pendapatan dan standar hidup, pemberdayaan perempuan, mengembangkan sektor usaha, mengembangkan paralel sektor keuangan, meningkatkan kualitas kehidupan perempuan, dan juga meningkatkan pelayanan kesehatan dan pendidikan ( Kessy dan Urion, 2006; Gebru dan Paul, 2011; Okpora, 2010; Shirazi dan Khan, 2009 dan Durrani et al, 2011).

3.      PEMBAHASAN dan KESIMPULAN

·      Bahwa peran keuangan mikro syariah memiliki yang kuat hubungan dengan pendapatan, pendidikan, dan kemajuan bisnis. Namun, peran Keuangan mikro syariah tidak menunjukkan signifikan efek pada perawatan kesehatan. Hasilnya menunjukkan bahwa keuangan mikro syariah yang memberikan peran penting pada peningkatan pendapatan rumah tangga, meningkatkan akses terhadap pendidikan anak-anak dan juga mendukung peningkatan bisnis untuk  orang miskin, disebabkan bebas dari bunga pinjaman sehingga dapat digunakan sebagai alat yang ampuh melawan kemiskinan. Penelitian ini, merekomendasikan serta  mengintegrasikan Keuangan Mikro Islam dengan LSM, Zakat, Wakaf dan Takaful  bersama dengan pelatihan profesional dan pengembangan kapasitas Lembaga. Sebagai kita selaku masyarakat muslim harus mendukung lembaga-lembaga ini dan kepada pemerintah Indonesia harus mendukung keuangan mikro syariah dengan membuktikan dana tambahan untuk memperluas peran Islam keuangan mikro pada pengurangan kemiskinan.

Pasar Bebas

Solusi Terhadap Kemiskinan

Review Arikel “Free market

solutions to poverty”

 by Putri Humairah

·        Selama dua dekade terakhir ini, banyak hal yang sudah dilakukan yang sering disebut “berbasis pasar” dalam hal solusi extrim untuk kemiskinan. Pandangan itu mengarah bahwa mengatasi kemiskinan didasarkan pada kekuatan pasar, seperti keuangan mikro dengan menawarkan manfaat yang lebih secara tradisional atau membantu kegiatan mereka karena mereka memiliki sikap mandiri.

·       Sehingga John Humphreys dari Universitas Queensland mengemukakan gagasan berupa prinsip-prinsip yang ditetapkan dalam melakukan bisnis yaitu Project Human Capital (HCP). Usaha yang menguntungkan yang tidak hanya memberikan jalan keluar bagi yang siswa miskin di Kamboja tetapi juga memanfaatkan mekanisme pembiayaan yang inovatif yang bisa bermanfaat bagi semua orang. Sebagai contoh mereka anak dari petani yang hampir tidak mempunyai harapan lagi untuk melanjutkan pendidikan ke jenjang universitas, sangat antusias dengan keberadaan HCP. Peserta di HCP menandatangani kontrak yang menetapkan bahwa organisasi akan membayar mereka biaya pendidikan diuniversitas (biasanya antara US $ 200-300 per semester),dibayar sebesar 10% dari pendapatan mereka  sampai sepuluh tahun setelah mereka lulus perkuliahan. Organisasi ini mengambil risiko kegagalan dan juga menerima manfaat dari kesuksesan. HCP mengacu pada pendekatan untuk pembiayaan sebagai 'pembiayaan ekuitas pribadi'.

·        HCP ini memiliki risiko rendah untuk mahasiswa, karena apabila mereka  tidak mendapatkan pekerjaan selama modal usaha yang diberikan tersebut, maka mereka tidak perlu membayar pinjaman uang tersebut.

·        HCP memiliki ciri khas tersendiri yaitu tidak terikat dan tidak ada agunan. Alasan lainnya organisasi ini membuat program untuk berkerja/berwirausaha agar hasil dari mereka yang sudah lulus dari universitas akan dimanfaatkan kembali untuk pembiayaan siswa miskin lain yang akan memasuki tingkat pendidikan universitas. Pentingnya pendidikan dalam konteks sejarah Kamboja tidak begitu saja hilang, sehingga HCP ini pun lahir untuk memerangi kemiskinan dimulai dari hal yang paling mendasar yaitu pendidikan.

·        Setidaknya ,pembiayaan ekuitas pribadi membuat sebuah pertanyaan “apakah perlu pemerintah untuk mendanai pendidikan tinggi?”.

Sehingga Humphreys menunjukkan , pendekatan ini [ keuangan ekuitas personal ] melemahkan salah satu alasan-alasan untuk keterlibatan pemerintah dalam pendidikan tinggi , karena hal ini dapat memastikan bahwa setiap orang bisa pergi ke universitas tanpa peduli seberapa miskin mereka . "

·        HCP  akan selalu tetap menjadi organisasi nirlaba , dengan bertindak sebagai saluran untuk investor swasta yang terlibat hanya untuk membuat keuntungan untuk diri mereka sendiri , potensi untuk organisasi untuk memperluas operasinya dan mencapai mahasiswa baru sangat besar .

Ø Kesimpulan review artikel

Bahwa John Humphreys dari Universitas Queensland mengeluarkan gagasan sehingga muncullah HCP, menunjukkan solusi memberantas kemiskinan yaitu melalui pasar bebas dalam bentuk mikro ( keuangan mikro). Project Human Capital ini suatu badan organisasi yang melakukan pembiayaan yang lebih dikhususkan untuk anak miskin Kamboja yang ingin melanjutkan pendidikan ke perguruan tinggi, sehingga dapat menciptakan sumber daya manusia yang produktif selama masa perkuliahan hingga setelah tamat universitas. Karena dengan pemenuhan pendidikan perguruan tinggi untuk generasi penerus (remaja-remaja) yang miskin di Kamboja, dapat membuat kesejateraan hidup yang meningkat akibat pekerjaan yang layak atau usaha yang dikembangkan, mengurangi pengganguran baik akibat tingkat pendidikan yang dimiliki seseorang rendah maupun persaingan mencari pekerjaan.

Video An Introduction Microfinance

)

Apa Itu Introduction Micro Finance?

By Putri Humairah

Definisi dari keuangan mikro oleh Robinson 1 adalah  'Microfinance mengacu dalam skala keuangan kecil.  Jasa keuangan bagi kredit dan deposito, yang disediakan untuk orang-orang seperti petani, nelayan atau peternak dengan pengoperasian secara kecil atau usaha mikro di mana barang diproduksi, daur ulang, diperbaiki, atau yang diperdagangkan, memberikan jasa, bekerja untuk upah atau komisi, baik di pedesaan dan perkotaan '. Selama beberapa dekade, banyak negara, termasuk India, bereksperimen dengan kredit bersubsidi untuk rakyat miskin. Tapi satu-satunya hasil yang nyata mungkin adalah peningkatan Non Performing Aset (NPA). Kemudian datang kesadaran bahwa masalah inti bagi masyarakat miskin adalah akses ke kredit daripada biaya kredit. Bahkan salah satu kontribusi keuangan mikro adalah dapat  'mengakhir debat tingkat bunga'. Keuangan mikro telah membuktikan berkali-kali bahwa akses ke kredit dan tingkat suku bunga yang menjadi kendala bagi masyarakat miskin. Selain itu ada tiga alasan lain yang terjadi diluar keuangan mikro ini yaitu:

·        Kurangnya informasi tentang individu yang akan menjadi calon nasabah

·        Masalah agunan

·        Biaya pengolahan transaksi yang tinggi

Sehingga lahirnya keuangan mikro memberi tujuan untuk menjawab masalah-masalah yang dihadapi oleh masyarakat miskin disebuah daerah/negara,yaitu:

·        Menanggulangi masalah kemiskinan dan kelaparan yang dialami oleh negara-negara tertentu

·        Memberi pencapaian untuk pedidikan

·        Mempromosikan kesetaraan gender & pemberdayaan perempuan. Sehingga perempuan dapat membantu suami menambah pendapatan keluarga serta memberikan jiwa kreatif dan inovatif

·        Mengurangi tingkat kematian pada usia anak-anak

·        Mengembangkan jiwa wirausahaan serta dapat membantu pemerintah dalam membuka lapangan kerja kepada masyarakat yang mencari pekerjaan.

Maka keuangan mikro ini menawarkan berbagai jenis produk untuk masyarakat miskin, sehingga mereka dapat memilih produk mana yang akan membantu usaha mikro atau menanggulangi masalah ekonomi, yaitu:

1.   Pinjaman adalah dana yang diperoleh untuk dinikmati sekarang dalam pertukaran untuk serangkaian tabungan yang harus dilakukan di masa depan dalam bentuk angsuran pembayaran.

2.   Tabungan (penghematan) adalah dana/penghasilan untuk dinikmati di masa mendatang dipertukaran untuk serangkaian tabungan dibuat sekarang. Atau menunda konsumsi dimasa sekarang untuk memperoleh keuntungan dimasa yang akan datang.

3.   Asuransi: sejumlah dana/uang yang akan diterima di beberapa waktu mendatang tidak ditentukan jika diperlukan dalam pertukaran untuk serangkaian tabungan dibuat baik sekarang dan di masa depan. Asuransi juga melibatkan pooling income untuk menyebar risiko antara individu dengan asumsi bahwa tidak semua orang yang berkontribusi tentu akan menerima setara dengan kontribusi mereka.

4.   Pensiun: sejumlah dana/uang untuk dinikmati sebagaimana yang ditentukan dan tanggal umumnya jauh di masa depan dalam pertukaran untuk serangkaian tabungan dibuat sekarang.

Model keuangan mikro terdiri dari:

·        GRAMEEN BANK

·        Spandana

·        GRAMEEN KOOTA

·        Swayam Krishi SANGAM

·        Danda KREDIT MASYARAKAT

Dengan kata lain keuangan mikro umumnya dipahami untuk merujuk pada penyediaan layanan kredit kepada mereka yang secara tradisional telah dianggap terlalu miskin dan tidak berpendidikan untuk memenuhi syarat untuk akses ke kredit. Ketika model keuangan mikro pertama dikembangkan pada 1970-an dan 1980-an, istilah "kredit mikro" yang digunakan bergantian dengan "keuangan mikro". Hari ini, keuangan mikro dapat merujuk pada penyediaan berbagai jenis layanan keuangan, yang sebagian besar dibuat pada mereka yang tinggal di negara maju untuk menjadi skala yang sangat kecil. Ini dapat termasuk pinjaman, tabungan, asuransi dan produk pensiun.

Yang paling baik contoh internasional yang dikenal dan dikutip dari lembaga kredit mikro adalah Grameen Bank di Bangladesh. 

https://www.youtube.com/watch?v=nMg_Lc6akos&feature=player_embedded